Probablemente alguien te haya dicho que el seguro de decesos a prima nivelada es mejor que el resto de seguros de decesos con otros tipos de prima.
Y sé que probablemente te hayan dicho eso por dos razones:
La primera es que el seguro de decesos prima nivelada ha sido tradicionalmente el más vendido en España.
La segunda es que el seguro de decesos con prima nivelada es el que más rentabilidad, beneficio o interés le genera tanto a las compañías de seguro como a los agentes que intermedian dichas pólizas.
También sé que probablemente quieras una respuesta rápida, y luego comprobar con datos lo que voy a decirte:
¿Entonces cuando interesa un seguro de decesos prima nivelada?
En mi opinión, y según mis propios datos y estudios, el seguro de decesos a prima nivelada solo te interesa si vas a cumplir estos dos requisitos:
El primero es que vas a continuar con la compañía de seguros con la que contrates esta póliza hasta que se produzca el siniestro, es decir, hasta que tengas que usar la póliza.
El segundo es que solo te interesa si vas sobrevivir los próximos 20/25 años.
Comprendo perfectamente que tu intención es sobrevivir lo máximo posible, por tanto en esa expectativa el seguro de decesos a prima nivelada supera al resto, pero la primera condición de que tengas que estar con la misma compañía durante toda la vida ya no la veo tan interesante ni puede serlo para tus intereses.
Aún así, si vas a cumplir las dos condiciones, entonces el seguro de decesos a prima nivelada es mejor hoy.
Analicemos más profundamente y respondamos preguntas frecuentes con datos objetivos:
Primero que nada, definamos los diferentes tipos de primas en el seguro de decesos:
Prima nivelada: La prima nivelada del seguro de decesos se caracteriza por ser una prima constante a lo largo de toda la vigencia del contrato. Es decir, en el momento de la contratación, la aseguradora calcula tu esperanza de vida, aplica sus costes por el servicio, añade su margen comercial, y te indica que prima tienes que pagar. Esta prima va a permanecer constante durante toda la vida de la póliza, salvo por un tema muy importante: el aumento del IPC del coste del servicio. Así que únicamente subirá la póliza por el IPC anual del coste del servicio. A modo de resumen simple diremos que la prima siempre es la misma, no tendrás sorpresa ni subidones, solo que se va actualizando conforme el IPC.
Ten en cuenta que durante los primero años el asegurado paga de media más de lo que le correspondería por su edad, pero durante los últimos años paga de media menos de lo que le correspondería por su edad.
Habitualmente te dirán que eso es «la antigüedad».
¿Qué significa una póliza de seguro nivelada? Aquella póliza cuya prima de cálculo se ha explicado anteriormente.
¿Qué significa que un seguro de vida tenga prima nivelada? Pues exactamente lo mismo, un seguro cuya base de cálculo de la prima es nivelada.
Prima natural: La prima natural del seguro de decesos se caracteriza por ser una prima variable según la edad del asegurado. Se calcula según el riesgo de la edad actuarial del asegurado, calculándose en cada anualidad. Por tanto pagas conforme a la edad que tienes. Si eres joven pagarás muy poco pero conforme vayas cumpliendo edad la prima de tu seguro de decesos subirá tanto por el riesgo de tu edad como por el aumento del IPC del servicio.
Prima seminatural: La prima seminatural del seguro de decesos se caracteriza por ser una prima variable según la edad del asegurado pero que se calcula por tramos. En vez de ser recalculada cada año la compañía establece una tarifa para rangos de edad, por ejemplo de 45 a 51 años. Esta es la razón por la que algunas pólizas de decesos de prima seminatural tienen subidas importantes al alcanzar determinados rangos de edad mientras durante unos años permanecieron con subidas moderadas.
Prima mixta: Esta prima se caracteriza por combinar una prima nivelada (habitualmente la parte del capital asegurado del servicio principal) y una prima natural para otras coberturas que lleva la póliza. O bien, muy habitual, la póliza se articula con una prima natural hasta alcanzar cierta edad en donde pasa a prima nivelada. Esto evidentemente, se hace para evitar que a partir de determinada edad, por ejemplo los 65 años la prima de la póliza se vuelva insostenible. En cierta manera podríamos decir que no es la más óptima en cada momento, pero sí la más eficiente desde el punto de vista del asegurado que no quiere preocuparse de ir cambiando o entendiendo cada detalle de la póliza contratada. Suele ser el tipo de póliza más contratado actualmente, y quizás el más justo con el asegurado.
Ahora surge la típica pregunta ¿Qué tipo de prima de decesos es la mejor?
Pues como hemos visto depende. Si eres una persona joven, que entiende lo que ha contratado, la prima natural es la mejor. Pues te permite pagar muy poco pudiendo dedicar esos recursos a mejorar otros seguros o al ahorro. El inconveniente es que una póliza a prima natural no puede ser «olvidada» ya que con el tiempo alcanzará una tarifa y un coste antieconómico para el asegurado. En algún momento tendrás que cambiar la póliza de decesos.
La nivelada es mejor si no vas a cambiar de compañía (por ejemplo tienes confianza ciega en la aseguradora y sabes que la calidad del servicio va a ser la máxima) y vas a vivir muchos años por encima de tu esperanza de vida actuarial. En ese caso la prima de decesos prima nivelada será tu mejor opción.
En la práctica, principalmente porque las personas no quieren estar revisando sus pólizas cada año o negociando condiciones o ofertas, las primas que habitualmente más se contratan son las mixtas.
Al principio te he dicho que mi opinión esta basada en datos, en mis propias investigaciones y estudios. Te adjunto seguidamente una imagen en donde comparamos un seguro de decesos prima nivelada con un seguro de decesos prima seminatural/mixta para una persona de unos 40 años, para ello he utilizado las primas de las dos modalidades de una conocida aseguradora de decesos, este es el resultado:
Como podemos ver en el gráfico, el seguro de decesos a prima nivelada (línea naranja) es solo es superado a los 25 años de contratación de la póliza de decesos a prima seminatural (línea azul). Los datos matan el relato de que el seguro de decesos prima nivelada sea superior al de prima mixta o seminatural.
Puedes escribirme para cualquier pregunta relacionada o aclaración, estaré encantado de hablar contigo.
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