Índice sobre si el seguro de hogar cubre humedades.
Dando una vuelta por redes sociales veo una publicidad muy insistente de una empresa local de la zona de El Verger y Dénia que dice (textualmente pues copio y pego):
«¿Problemas de humedades? ¡Tu seguro de hogar puede cubrir la reparación! 💧
Si has tenido un daño por agua o una filtración accidental, tu seguro puede hacerse cargo de:
✔️ Diagnóstico
✔️ Informe técnico
✔️ Reparación de humedades
✔️ Reparación de paredes y techos
🏠 Si ves:
➡️ Manchas de humedad
➡️ Moho
➡️ Pintura levantada
➡️ Olor a humedad
⚠️ No esperes! Cuanto antes actúes, más posibilidades hay de que el seguro lo cubra».
Aclaraciones.
Antes de proseguir quiero dejar claro dos cosas:
La primera es que no dudo de la profesionalidad de esta empresa ni digo que mientan, tampoco los conozco personalmente, dudo del tono del mensaje.
La segundo es que no quiero señalar ni hacer daño a dicha empresa, por eso no pongo la publicidad completa o capturas de pantalla que puedan indentificarla.
Mi objetivo es aclarar en que situaciones un seguro de hogar puede cubrir humedades en nuestra casa y en que situaciones no lo hará.
El problema de esta publicidad es que con su tono parece insinuar que casi siempre lo hará.
Para que no parezca que quiero atacar a dicha empresa simplemente diré que si yo hiciese una publicidad con un tono que insinúe que el seguro de hogar cubre humedades no estaría siendo ni ético ni sincero, pues aunque haya situaciones donde si haya cobertura, la mayoría de veces no la habrá.
Salvo en las siguientes situaciones:
Para que haya cobertura por humedades en el seguro del hogar es esencial que:
La humedad sea causada por un evento súbito e imprevisto, no gradual (y como podéis imaginar la mayoría de humedades aparecen de manera gradual).
Haya mantenimiento regular de la vivienda (y como podéis imaginar muchas veces el mantenimiento es incompleto).
Se comunique al seguro inmediatamente.
Se identifique claramente el origen del daño (y sea debido a unas circunstancias muy acotadas y definidas).
Situaciones donde NO hay cobertura en el seguro de hogar por humedades:
- Condensación (muy importante)
La condensación es la exclusión más sistemática en todos los seguros. Ocurre cuando el vapor de agua del interior se deposita en superficies frías, causando manchas y moho. Los seguros no la cubren porque:
No es un siniestro accidental, sino un proceso gradual
Se considera resultado de falta de ventilación o aislamiento deficiente
Se atribuye a la responsabilidad del propietario en mantener la vivienda
- Filtraciones por fachadas y capilaridad
Los seguros excluyen explícitamente:
Las filtraciones de agua que penetran por las paredes exteriores del edificio
La humedad ascendente por capilaridad (cuando el agua sube desde el subsuelo a través de muros y cimientos)
Estas se consideran defectos estructurales o de impermeabilización, responsabilidad del seguro decenal (para obras nuevas) o del propietario.
- Falta de mantenimiento
Si la humedad se debe a:
Una tubería antigua que no ha sido reparada a tiempo
Instalaciones defectuosas por negligencia
Falta de conservación preventiva
El seguro rechazará la reclamación, incluso si hay daños evidentes. Esta es una de las causas más frecuentes de denegación.
El seguro no es un contrato de mantenimiento sino una cobertura por sucesos accidentales.
- Defectos de construcción
Los daños por humedades derivados de defectos constructivos originales (mala impermeabilización de tejados, defectos en la cimentación) no están cubiertos por el seguro de hogar, sino por el seguro decenal (en viviendas de nueva construcción).
Situaciones donde SÍ hay cobertura en el seguro de hogar por humedades
- Fugas accidentales de tuberías internas
Esta es la situación más clara de cobertura. Cuando se rompe inesperadamente una tubería dentro de la vivienda (tanto en zonas privativas como compartidas del edificio), la póliza de daños por agua interviene para:
Localizar y reparar la fuga
Restaurar los daños causados por la humedad (paredes, techos, suelos)
Sustitución del tramo de tubería dañado
Esta cobertura es estándar en casi todas las pólizas, aunque hay diferencias en los límites de indemnización.
- Filtraciones causadas por lluvia intensa
Los seguros cubren filtraciones por lluvia, pero con un requisito técnico crucial: la mayoría de compañías exigen que haya llovido un mínimo de 40 litros por metro cuadrado en una hora. Si llueve menos, aunque provoque daños evidentes, probablemente quedará excluida. Algunos seguros más premium eliminan este requisito o lo flexibilizan.
- Daños causados por fenómenos atmosféricos extraordinarios
Los seguros también cubren daños por viento intenso (superior a 120 km/h), granizo y tormentas. En estos casos, es el Consorcio de Compensación de Seguros quien finalmente interviene cuando se trata de eventos atípicos de gran magnitud.
- Humedades originadas por un vecino
Si la humedad en tu vivienda proviene de una fuga en la vivienda del vecino, su seguro de hogar (mediante la cobertura de Responsabilidad Civil) debería responder por los daños causados. En edificios, también puede intervenir el seguro de la comunidad de propietarios.
El factor crítico: identificar el origen de las humedades.
El seguro enviará un perito que comprobará que hay un mantenimiento de fachadas, terrazas, tejados, etc, y que el origen de la humedad ha sido por un suceso fortuito accidental, no por filtraciones graduales:
Lluvias intensas que superen el umbral de 40l/hora, rotura de una tubería, humedades causadas por la bañera del vecino, etc.
En conclusión, como vemos, lo que insinúa la publicidad no es cierto, por lo menos con el tono que se quiere indicar.
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