Preguntas importantes y habituales en los seguros de comercio local.
Seguro de comercio ¿Qué es lo que cubre?
Un seguro para comercio en El Verger te protegerá de los daños materiales al local y a su contenido (mobiliario, mercancía, maquinaria) así como a otros riesgos muy importantes que pueden afectar tanto a tu negocio, como a tu patrimonio.
Coberturas básicas habituales
- Incendio, explosión, caída de rayo.
- Daños por escapes, filtraciones o roturas de conducciones de agua (muy importante).
- Robo y expoliación de bienes del interior del local y los daños ocasionados por el robo.
- Actos de vandalismo de terceros (pintadas, rotura de cristales, etc).
- Daños por cortocircuitos o subidas de tensión.
- Rotura de escaparates, vitrinas, rótulos y loza sanitaria.
- Responsabilidad civil: Daños causados a terceros por el negocio o sus empleados (clientes, vecinos, etc.).
- Pérdida de beneficios: Indemnización si el local no puede funcionar temporalmente tras un siniestro cubierto, compensando la caída de ingresos y gastos fijos.
Coberturas adicionales habituales
- Servicios de urgencias y reparaciones 24h.
- Defensa con abogados frente a reclamaciones o sanciones administrativas.
- Deterioro de bienes refrigerados (importante en hostelería).
- Robos ocasionados por los propios empleados.
A continuación tienes una serie de preguntas y respuestas habituales en los seguros de comercio:
¿Cuánto me ahorro por tener alarma instalada en mi comercio?
Lamentablemente, esto es simple argumento de ventas utilizado por los comerciales de las empresas de alarma sin resultados reales, el ahorro es insignificante y declarar en el seguro que tienes una alarma, en general, y salvo casos muy específicos, es un error.
Estas son las razones:
En primer lugar el ahorro es irrisorio, menos del 1% de la prima del seguro, en la práctica se suele traducir en un ahorro irrelevante de 2€ a 5€ anuales en pólizas habituales, lo que no supone un importe relevante.
En segundo lugar, si hemos declarado en el seguro que tenemos alarma, y luego cancelamos el servicio, o no la conectamos, la compañía aseguradora podría deducirnos una parte de la indemnización por este «error».
La ecuación «lo que ahorro por el riesgo que corro» me lleva a aconsejar que no se declare que se dispone de alarma.
La alarma es una medida de disuasión, pero nunca un «ahorro para el seguro», como falsamente utilizan como argumentos algunos comerciales.
Sé inteligente y no declares la alarma en el seguro para comercio en El Verger, si quieres que te amplíe información y te lo explique contacta conmigo.
¿Si mi negocio solo utiliza una parte del local comercial, por ejemplo la mitad, debo declarar todo el local comercial a efectos del seguro o únicamente la parte efectivamente utilizada?
Debes asegurar solo la parte que efectivamente usas para tu actividad comercial, pero teniendo en cuenta de que si usas espacio adicional para guardar mercancias y stock, también debes declararlo. La regla es sencilla: declara el espacio que uses.
La problemática surge si el resto del local no tiene seguro, ya que entonces en caso de un incendio que afectase a todo el local, como es lo normal que sucediese, el espacio del negocio tendría cobertura pero el resto del local no. Por ello el propietario del local debería tener su seguro y la propietaria del negocio otros seguro adicional.
¿Si tengo mi negocio en un local que es propiedad de mis padres debo declarar en el seguro para comercio en El Verger que soy propietario o inquilino?
No debes hacer el seguro indicando que eres propietario del local si no lo eres, ni tampoco inquilino si no estás pagando rentas y lo estás utilizando a título gratuito. La figura correcta es la de «cesionario» del local comercial o «usuario» o «tenedor del local». Esto debes indicarlo a la aseguradora para que lo contemplen y evitar posibles complicaciones posteriores.
Puede ser una opción interesante redactar un documento «de respaldo» firmado por ambas partes de cesión gratuita, especificando la zona del local comercial que se va a destinar a la actividad comercial y la que no.
También es interesante, en el caso de que ya exista un seguro sobre la totalidad del local comercial, que la comerciante del negocio estudie la posibilidad de asegurar únicamente el contenido del negocio y tan solo una pequeña parte del continente a primer riesgo.
Hay que indicar que aunque existe una «cesión gratuita» esta tiene implicaciones fiscales pues el propietario deberá imputarse una renta en el IRPF y en ocasiones declarar un IVA.
La Responsabilidad Civil Locativa en caso de que el inmueble sea cedido por un familiar.
Algo fundamental e importante es que la póliza tenga contratada la Responsabilidad civil Locativa ya que esta garantía es la que protege el local frente a daños por su uso por un incendio una explosión o los daños por agua aunque la cesión sea gratuita en el caso de que el propietario real del local o espacio sea un familiar.
¿Qué ocurre si en mi negocio tengo 20.000€ en stock y mercancías pero solo tengo declarados la mitad al seguro?
En este caso, se aplicaría una regla proporcional, esto implica que si tenemos un siniestro con unos daños de 6.000€ no cobraríamos los 6.000€ a pesar de tener declarados 10.000€, sino que como realmente teníamos un riesgo real de 20.000€ es como si tuviéramos la mitad del seguro y por tanto de los 6.000€ reconocidos en el siniestro la aseguradora nos abonaría solo 3.000€.
Esto es importante porque muchas personas declaran menos stock del que realmente tienen para «ahorrar» en la creencia de que la suma aseguradora será suficiente, sin entender, que la regla proporcional se aplica independientemente del importe del siniestro. Incluso se podría aplicar aunque el siniestro fuese de solo 500€.
Es el propietario del negocio quien debe ir revisando anualmente el stock que tiene en el negocio para evitar caer en «infraseguro».
Existe una garantía con nombre «a primer riesgo» que efectivamente cubre el importe de mercancias que indiques asumiendo tu como propietario el riesgo de perder el resto en caso de siniestro, pero no debes confundirla con el aseguramiento habitual que es a valor total porque entonces estás haciendo un seguro parcial desde el primer euro del siniestro.
Escaparates.
El tipo de vidrio más utilizado en los escaparates es el del tipo laminado. Los escaparates son vidrios laminados estándar, con distintos grosores 4+4, 6+6, suelen ser los de mayor uso.
El precio por m2, sin incluir el montaje, de este tipo de vidrio varía pero podemos indicar orientativamente un precio de unos 300€, los escaparates habituales suelen medir mucho más que 1 m2, por lo que el coste del cristal del escaparate en caso de rotura puede ser importante.
Es recomendable por tanto revisar también el límite de cobertura por rotura de cristales, o incluso si nos aplicarán una franquicia, para poder escoger una buena póliza.
Las pólizas de comercio suelen incluir la cobertura de rotura de cristales, pero debes revisar los límites y los detalles de la cobertura:
¿Valor de reposición a nuevo o a valor real con depreciación?
¿Límites máximos de indemnización por siniestro?
Exclusiones (por ejemplo, daños estéticos, arañazos)
Si incluye instalación y la mano de obra.
Es muy importante recordar:
Las aseguradoras revisarán especialmente la titulariedad de los bienes declarados en un siniestro y dependiendo de ésta la aseguradora podría excluirlo de indemnización atendiendo al principio de interés asegurado. Por ejemplo, si mi negocio es una boutique de ropa, y guardo en el mismo local bicicletas de otros familiares, estas bicicletas podrían ser excluidas de indemnización. De la misma manera si mis padres tienen seguro del local comercial pero me lo han cedido a mi para iniciar mi negocio de boutique de ropa en caso de siniestro su seguro excluirá mis mercancías. Como ves es muy importante contar con buen asesoramiento a la hora de hacer un segur para comercio en El Verger.
Las aseguradoras también revisarán si lo declarado se corresponde con la realidad, especialmente los casos de infraseguro, es decir, si declaramos mercancías por valor de 10.000€ si realmente tenemos 30.000€, el perito de la aseguradora detectará e informará de este «infraseguro» y se nos aplicará un regla proporcional a nuestra indemnización.
Revisa también cómo van a valorar tus bienes, pues no es lo mismo que las mercancías de tu tienda en caso de siniestro sufran una depreciación a que sean valoradas a valor de reposición sin depreciación.
Seguro de comercio barato ¿es posible?
Puede existir un seguro de comercio bueno, y económico, porque cubre de manera eficiente lo fundamental y los principales riesgos a los que se enfrenta tu negocio.
Y puede existir un seguro de comercio malo y caro, porque no cubre de manera eficiente lo fundamental y los principales riesgos a los que se enfrenta tu negocio.
¿Cómo podemos saberlo? Debes pensar y entender a que riesgos te enfrentas cada día que tienes abierto al público tu negocio y si en caso de ocurrir lo inimaginable como de importante sería eso. Por poner un ejemplo, una persona joven resbala y un juez dictamina que es tu culpa, la persona queda inválida y se te exige judicialmente una indemnización importante. ¿Es eso el fin? ¿Esta deuda te perseguirá de por vida? Si la respuesta es sí debes asegurarlo. Por contra, si tienes un cristal cuyo coste es de 200€, si se rompe ¿es el fin? No, ¿verdad? Pues siguiendo este criterio puedes determinar donde poner el foco y en qué garantías ivertir cada euro.
Un profesional con experiencia puede ayudarte en esta reflexión y hacer una póliza que entiendas y que se adapte a tu negocio o comercio local, muchas veces a un precio barato o económico. Así que sí, puedes tener una póliza barata pero eficiente.
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